La tasa de interés promedio de los créditos hipotecarios viene subiendo progresivamente y ya se encuentra por encima del 7% anual en soles, tarifa con la que cerró el 2019. Por ello, para aquellas familias que vienen pensando comprar una vivienda y financiar mediante un crédito hipotecario, se recomienda concretarlo lo más pronto posible.
El crédito hipotecario se otorga para la compra de un inmueble y tiene el respaldo de una garantía hipotecaria. Es decir, si la persona que adquiere el crédito no puede pagar las cuotas, el acreedor podría quedarse con el activo hipotecado, usualmente una vivienda.
Si está buscando la forma de acceder a uno, Jorge Carrillo Acosta, profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School, le brinda algunas recomendaciones y le detalla cómo hacerlo.
¿Cuáles son los requisitos para acceder a un crédito hipotecario?
Básicamente, se deben cumplir 3 condiciones
1. Ahorrar para la cuota inicial
Este monto debe ser, por lo menos, el 10% de valor del inmueble. Por ejemplo, si deseo comprar un departamento que cuesta S/300,000, mi cuota inicial mínima debe ser de S/30,000. Obviamente, lo ideal es ahorrar lo máximo posible para aumentar la cuota inicial y reducir el monto del préstamo. En este sentido, podemos aprovechar ingresos estacionales como la gratificación, las utilidades o el disponible de la CTS para llegar a esta cantidad.
2. Tener un buen historial crediticio
No estar mal reportado en el sistema financiero, ni estar sobreendeudado. Por ello, es importante verificar permanentemente nuestra calificación en las centrales de riesgo, lo cual se puede realizar de forma gratuita.
3. Demostrar capacidad de pago de las cuotas
Esto se puede hacer presentando nuestras boletas o recibos por honorarios, o a través de un ahorro fijo mensual en la misma entidad financiera durante al menos 6 meses.
¿Cómo financiar adecuadamente la compra de una vivienda?
Si cumplimos con los requisitos mencionados, el siguiente paso será analizar las distintas alternativas de financiamiento que nos ofrecen los bancos, financieras, cajas y otras instituciones, tomando en cuenta que la adquisición de una vivienda será probablemente la compra más importante de nuestras vidas. En este sentido, es importante seguir las siguientes recomendaciones:
- No fijarnos solo en la tasa de interés, sino en la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual). Además de la tasa, las entidades financieras cobran otros conceptos adicionales en los créditos hipotecarios, como el seguro de desgravamen, el seguro de todo riesgo del inmueble y los gastos de tasación. notariales y registrales. La TCEA justamente refleja el costo real del crédito, considerando todos estos cargos.
- No solicitar un periodo de gracia si no es necesario. Muchas veces pedimos pagar la primera cuota del crédito hipotecario dentro de 2 o 3 meses luego del desembolso, pero en este caso el valor de las cuotas va a aumentar, pues se generan intereses, comisiones y otros gastos por esos días de gracia. Solo debemos pedir un periodo de gracia si realmente lo necesitamos.
- Buscar amortizar el crédito hipotecario cuando tengamos un ingreso estacional, como la gratificación o las utilidades, con el fin de terminar de pagar el préstamo lo más pronto posible. Tengamos en cuenta que no existe ninguna penalidad por prepagar el crédito, y de esa forma nos ahorramos intereses.
- Analizar si podemos acceder a los programas de apoyo que brinda el Estado para la adquisición de una vivienda. Actualmente existen programas como el Fondo Mivivienda, Techo Propio y Bono Mivivienda Verde, en donde el Estado subsidia una parte del valor del inmueble, reduciendo el mondo a financiar y el valor de las cuotas mensuales.
